La retraite est une préoccupation majeure des Français : cette période de la vie correspondant à une diminution des revenus du foyer, il est normal (et sain) de s’interroger sur le meilleur moyen de s’assurer des rentrées d’argent confortables une fois le moment venu. Dans ce but, il est nécessaire de se poser les bonnes questions, mais aussi de le faire au bon moment – soit : au plus tôt ! Dans la mesure où l’immobilier constitue un excellent levier pour garantir son confort financier une fois la période d’activité terminée, nous vous proposons de lister les différentes options qui s’offrent à vous en matière d’investissement immobilier pour la retraite.
Le premier investissement immobilier pour la retraite, c’est de devenir propriétaire de sa résidence principale
C’est sans doute une évidence pour beaucoup, mais il est important de rappeler que l’achat d’une résidence principale constitue un investissement à part entière, et sans doute l’un des plus déterminants.
En effet, devenir propriétaire de son logement permet, une fois arrivé(e) à la retraite, de supporter un coût bien moindre pour son habitation, lorsque le prêt immobilier a été remboursé dans son intégralité. Il reste certes des charges et des taxes, mais globalement, le poids financier est fortement réduit : n’oublions pas qu’à elles seules, les mensualités pèsent pour 30 % au moins des revenus.
Cela implique d’acheter sa résidence principale au plus tôt afin de s’assurer d’avoir soldé le crédit au maximum durant les derniers mois d’activité (sans compter les éventuels projets d’achat-revente successifs).
Un investissement idéal pour préparer sa retraite : l’immobilier locatif
Parce que l’État se désengage peu à peu du financement de la retraite (tout en augmentant la durée de cotisation), il est indispensable d’investir dans des supports de capitalisation privés si l’on souhaite bénéficier d’un plus grand confort après la fin de la vie active. Ces supports sont nombreux et variés, mais l’immobilier locatif reste l’un des plus efficaces, parce qu’il est à la fois sécurisé et rentable.
L’investissement immobilier pour la retraite permet d’envisager cette période de la vie avec sérénité, en se garantissant un complément de revenus (grâce aux loyers perçus en mettant le ou les biens acquis en location). En plus du rendement potentiel, il faut tenir compte de l’évolution naturelle de la valeur des biens immobiliers, qui aide à réaliser une plus-value dans le temps.
En outre, l’investissement locatif ouvre droit à de nombreux mécanismes fiscaux intéressants : dispositifs de défiscalisation comme le Pinel, déduction des charges des revenus fonciers au régime réel, déficit foncier, abattements de 30 % sur les loyers au régime déclaratif « micro », etc.
Pour profiter pleinement des effets positifs de l’investissement immobilier en vue de la retraite, il est préférable de diversifier ses investissements afin de se constituer un patrimoine varié.
Investir dans l’immobilier… sans acheter d’immobilier !
Si vous ne disposez pas des moyens financiers suffisants pour acquérir un bien à mettre en location, il existe une alternative : la pierre-papier. Cette expression désigne les différents produits financiers qui permettent d’investir dans l’immobilier sans pour autant acquérir un bien de gré à gré, ni devoir le gérer directement.
Dans les faits, il s’agit d’acheter des parts d’une SCPI (société civile de placement immobilier) ou d’un OPCI (organisme de placement collectif en immobilier). Avec deux avantages majeurs : le ticket d’entrée est moins élevé (et ces parts sont accessibles aisément via les unités de comptes d’une assurance-vie, par exemple) et le risque est mutualisé entre plusieurs épargnants.
En arrivant à l’aube de la retraite : capitaliser sur son patrimoine immobilier
Un investissement immobilier permet de préparer la retraite de diverses façons, comme nous l’avons vu plus haut : en réduisant le poids financier du logement une fois le crédit soldé, ou en générant des revenus complémentaires.
Mais ce n’est pas la seule solution. Il est possible, également, de capitaliser sur votre patrimoine immobilier une fois la retraite arrivée, de quatre façons :
- En revendant votre résidence principale pour acheter autre chose, moins cher (car plus petit – vos besoins étant différents), ou en optant pour un cadre de vie plus conforme à vos attentes (pour aller au soleil, pour vous rapprocher de vos petits-enfants, etc.). C’est d’autant plus intéressant que la revente d’une résidence principale permet de bénéficier d’une exonération d’imposition sur la plus-value.
- En revendant votre bien locatif, soit pour réinvestir la somme obtenue, soit pour employer le capital à votre convenance. Mais attention à la taxe sur la plus-value!
- En mettant votre résidence principale en location, et en utilisant les loyers générés pour financer l’acquisition d’une nouvelle propriété à crédit.
- En revendant votre propriété en viager: avec ce système, en plus de la somme fixe qui vous est versée lors de la transaction, vous bénéficiez d’une rente viagère jusqu’à la fin de vos jours. Il est également possible d’opter pour le « viager occupé » et, ce faisant, de garder la jouissance du bien, sans pour autant en être le propriétaire. C’est une solution à considérer si vous n’avez pas d’héritier.
Il existe différentes façons de réaliser un investissement immobilier pour la retraite, et même de capitaliser sur votre patrimoine une fois parvenu(e) à cette étape de votre vie. Pourquoi ne pas en discuter avec votre conseiller immobilier, et explorer les leviers les plus efficaces pour garantir votre confort financier en fin d’activité ?
